|
6月21日，在杭州举行的“钱江观潮——2018小微金融行业峰会”上，网商银行董事长井贤栋宣布，网商银行未来三年，将与1000家金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。 作为国内首批试点的5家民营银行之一，网商银行及其前身阿里小贷与金融机构伙伴联手，三年来为超过1000万小微经营者提供过贷款服务，并创造出“310”贷款模式，大幅降低信贷成本，有效解决小微用户的融资难、贵、慢问题。 贷款全程实现零人工介入 2015年6月25日，开在“云”上、没有线下网点的网商银行正式开业。它依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营，专注服务小微企业和经营者，依托于实体经济和真实的交易场景，解决小微用户的融资难、贵、慢问题，为小微用户提供便捷、高效的金融服务。 贷不贷？贷多少？收多少利息？对于传统金融机构而言，搜集小微企业信息并做出贷款决策的过程，并不比给大型企业授信容易，但获得的收益却远不如从大型企业获得的多。因此，传统金融机构并不乐意做“小买卖”。有数据显示，部分小贷机构的拒贷率达到70%。 网商银行凭借数据优势和云计算、大数据技术，破解了这一难题。 数据是信贷评估体系的基础。网商银行依托强大的网商平台“全面了解客户”。比如这些卖家正在卖哪些商品？生意好不好？卖家经营店铺是否勤快？之前是否有过不诚信行为？这些数据的丰富度、准确度远高于传统银行能采集到的信息。近来，随着移动支付的线下普及，每个人支付、消费、交易的点滴行为都能转化为数据，哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺，都有自己的数据“画像”。 依托这些数据，网商银行汇总出超过10万项指标体系，创建100多个预测模型和3000多种风控策略，甄别和计量小微企业贷款风险，评估企业合理的信贷规模，并根据风险测算利息水平。先进的风控技术，不但让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能贷款，而且将网商银行的不良率控制在1%左右。 网商银行创造了“310”的贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。如今，网商银行正逐步将这一能力开放给其他金融机构，让更多小微企业因此受益，享受到金融服务。 300万“码商”获得贷款 如今，我们只要带着手机出门就能一路畅行，要付款时扫一扫二维码。一张小小的收付款码帮助线下商户实现数字化升级，化解了买卖双方收付款和找零的繁琐，背后更是积淀了大量有用的商家信息，不断丰富着每个商家的数据“画像”。 基于二维码商业场景积累的数据，网商银行从码中了解商户、读懂商户，改变了原有的金融风控模式。小微经营者形象地自称“码商”。 “刚开始探索线下小微企业的贷款时，我们心里也没底。经过探索我们发现，线下小微经营者用移动支付之后，沉淀下来的部分数据甚至比线上电商还丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。 线下很多商家都是个体经营者，有些甚至连店面都没有，申请一张收钱码并不难，难在如何区分与收钱码发生关系的是个人行为还是商家经营行为。否则很难真正为有需要的小微经营者提供金融服务，还容易带来风险。 网商银行风险管理部资深总监余泉介绍，如果是个人，与他发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与他发生资金关系的人会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。这个逻辑虽然简单，但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断，对模型的精准度要求非常高，需要非常强的人工智能计算能力。 网商银行针对线下小微经营者，建立商家身份识别模型，创建多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、预测商家经营能力等，从而给小微经营者最合理的授信额度。 截至目前，已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者平均每笔贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%，随借随还的贷款模式为小微经营者节约了财务成本。 目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已覆盖全国342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数排名前列，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。从行业来看，网商银行服务的“码商”主要以服务业经营者为主，其中服装店、超市便利店等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。 （免责声明：本文转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本人赞同其观点和对其真实性负责。请读者仅做参考，并请自行承担全部责任。如涉及作品内容、版权和其它问题，请联系删除。）
| 
发表于 2023-9-18 13:42:11
